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51信用卡“暴力催債”的鍋甩不掉

2019-10-23 10:31:26來源:新京報評論  責任編輯:王雅妮

    貸放得太容易,討得不講究,到頭來,就算再怎么甩鍋,恐怕也摘不清自己。

  10月21日,杭州警方出動百余名警察對51信用卡公司涉嫌委托催收公司冒充國家機關、采取恐嚇、滋擾等手段催收債務的行為展開立案調查,罪名可能是尋釁滋事罪。這引發廣泛關注。就在同日,最高法、最高檢、公安部、司法部聯合發布了關于非法放貸刑事案件的司法解釋。

  51信用卡并非一家地下公司,而是中國最大的在線信用卡管理平臺,去年在香港上市,披露文件稱累計管理信用卡數量近1.4億張,占全國信用卡總量的20%。僅今年上半年公司收入就有14億元,信貸撮合及服務收入、貸款介紹服務費則占了七成以上。具體而言,其業務模式是幫人代辦申請銀行信用卡,又向這些信用卡持卡客戶和其他信用卡等級更低的非持卡客戶提供第三方借款,即網絡個人借貸。

  51信用卡的危機早有征兆。今年央視“3·15”點名51信用卡給高利貸導流,7月工信部批評其非法收集用戶信息。而從目前的信息看,這家獨角獸企業在債務“后端”的違法違規行為,比“前端”更為嚴重。而前后的因果關系是相通的。

  51信用卡的利潤增長點,源于那些融資需求無法被傳統銀行所滿足的客戶。這些客戶總體上高風險、低信用。和所有的網貸公司一樣,51信用卡要劍走偏鋒、“富貴險中求”,就只能在“前端”無底線地引入高利貸資本、直接或變相抬高借貸利息,從而推高借款人的融資本息。

  而大多數高風險借款人并非只是臨時周轉,而是盲目投資消費。他們本來的問題是“借債難”,P2P幫他們解決了這個問題,但借款人“還債難”的問題不僅沒有緩解,反而由于借款人基數擴大、質量下降而愈發嚴重。

  如今51信用卡雖強調,冒充、恐嚇、滋擾等手段是合作公司所為,自己“培訓和監督不夠”,這顯然有避重就輕之嫌。在借款人質量堪憂的背景下,“催收難”幾乎是一定的,而將暴力催收的鍋全都甩給外包公司,更像是“裝無辜”。

  事實上,先由公司內部人員催收,部分逾期嚴重、催收難度大的信貸,則外包給專業催收公司,也是該行業催債的常見模式。而那些外包公司采取恐嚇、滋擾、耍賴等方式暴力催債,已不是什么“新聞”。

  法律底線不容突破,雖然催收人認為“欠債還錢”是天經地義,但法律保護所有人的人身安全、人身自由、人格尊嚴、個人隱私等基本權,債務人也不例外。對這些基本權益的破壞,不僅損害了債務人,也對周邊人群的安全感和社會秩序、道德風尚造成了威脅。其中豐厚的利益,亦會滋養黑惡勢力。故而,保障這些基本權益構成了債務催收的外部法律邊界。

  即便債務人真的是“老賴”,也需要債權人通過法院、仲裁等正式途徑確認合法債權金額,再依法予以執行。

  此次警方重拳出擊,不僅表明執法部門將對“后端”網貸催收的行為予以更嚴格的限制,也意味著業界必須對貸款發放采取更審慎的立場,于“前端”降低貸款風險。這當然會帶來格局的重新洗牌。

  51信用卡的危機,清楚地表明,互聯網金融的所謂金融科技手段,很難解決金融借貸中由于信息不對稱而導致的信用風險。貸放得太容易,討得不講究,到頭來,就算再怎么甩鍋,恐怕也擇不清自己。(繆因知)

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